Lietuvoje pastaruosius keletą metų stebimas ryškus jaunimo ir studentų susidomėjimas vartojimo paskolomis. Kredito bendrovės bei bankai vienas po kito siūlo „jaunimo kreditus“ ar specialias programas studentams, žadančias palankias sąlygas ir greitą finansavimą. Jauni žmonės dažnai viliojami patraukliomis reklamomis, tačiau finansų ekspertai įspėja – paskolos sprendimas turi būti pamatuotas, o ne impulsinis.
Skolinimosi priežastys: nuo būtiniausių poreikių iki impulsyvių pirkinių
Studentų ir jaunimo finansinės galimybės dažnai ribotos: stipendijos, darbas ne visu etatu ar tėvų pagalba ne visada leidžia padengti visus poreikius. Nemaža dalis pasirenka skolintis norėdami įsigyti kompiuterį, telefoną, automobilį ar susimokėti už būstą. Pastebima ir kita tendencija – vartojimo paskolos imamos ne tik esminiams poreikiams, bet ir laisvalaikiui, kelionėms ar net brangesniems drabužiams, jei susigundoma prekybininkų pasiūlymais.
Tokios paskolos populiarios dėl paprastos ir greitos procedūros. Dažnai užtenka per kelias minutes užpildyti paraišką internete, atsakyti į kelis klausimus, ir pinigai jau sąskaitoje. Tačiau skubotas sprendimas gali tapti ilgalaike našta.
Sąlygos ir paslėpti kaštai: ką būtina žinoti prieš skolinantis
Vartojimo paskolos sąlygos skirtingose institucijose smarkiai skiriasi. Skolinimosi kaina priklauso nuo metinės palūkanų normos, administravimo mokesčių, sutarties sudarymo ir kitų papildomų išlaidų. Nors reklamos vilioja „be palūkanų“ ar „be jokių mokesčių“ pasiūlymais, dažnai palankios sąlygos galioja tik trumpą laikotarpį arba taikomos tik pirmiesiems mėnesiams. Vėliau gali paaiškėti, kad bendros paskolos išlaidos viršija pirminį planą.
Studentai, neturintys pastovių pajamų ar turto, dažnai laikomi rizikingais klientais, todėl paskolų palūkanos gali būti aukštesnės nei įprastai. Dalis įmonių reikalauja laiduotojo ar papildomų užstatų. Praleidus įmoką, delspinigiai gali būti dideli, o nesumokėtos įmokos – perduotos skolų išieškotojams. Tokiu atveju nukenčia ir asmeninė kredito istorija, kuri ateityje užkerta kelią lengviau skolintis ar net sudaryti nuomos sutartis.
Finansinio raštingumo svarba ir dažniausios klaidos
Lietuvos banko atlikta apklausa rodo, kad tik kas antras jaunas žmogus geba teisingai įvertinti paskolos sąlygas ir supranta visus mokesčius. Daugelis linkę neįvertinti savo mokumo realistiškai, pervertina galimybes laiku grąžinti skolą. Kita dažna klaida – netikslus pajamų ir išlaidų planavimas. Studentai, įsiskolinę kelioms įstaigoms, praranda kontrolę ir dėl skolų įklimpsta į užburtą ratą.
Ekspertai pabrėžia: prieš priimant sprendimą verta pasidomėti alternatyvomis – galimybe gauti valstybės remiamą paskolą su mažesnėmis palūkanomis ar stipendiją. Nemažai aukštųjų mokyklų bendradarbiauja su bankais, kurie siūlo specialius, palankesnius kreditus studentams. Vis dėlto bet kuri paskola – įsipareigojimas, reikalaujantis atsakomybės.
Pasekmės ateičiai: kredito istorija ir finansinė nepriklausomybė
Jaunam žmogui vartojimo paskola dažnai yra pirmasis rimtas finansinis įsipareigojimas. Sėkmingai pasiskolinta ir laiku grąžinta suma gali tapti gera pradžia formuojant teigiamą kredito istoriją. Ateityje tai gali palengvinti būsto paskolos gavimą ar sudarant kitas svarbias sutartis. Tačiau nesuvaldyti įsipareigojimai, vėluojančios įmokos ar nemokumas ilgam lieka kredito biuro duomenų bazėse ir sukelia sunkumų net po kelių metų.
Finansiniai sunkumai, kylantys dėl nesugebėjimo grąžinti vartojimo paskolos, paveikia ne tik galimybes skolintis, bet ir psichologinę savijautą, santykius su artimaisiais. Jauni žmonės, susidūrę su finansiniais iššūkiais, retai kreipiasi pagalbos – linkę slėpti problemas, kol jos neperauga į dideles skolas.
Kaip išvengti klaidų: patarimai besirenkantiems vartojimo paskolą
Prieš skolinantis siūloma atvirai įsivertinti savo galimybes: paskaičiuoti, ar pakaks lėšų įmokoms sumokėti net sumažėjus pajamoms. Reikėtų vengti paskolų kasdieniams poreikiams ar impulsyviems pirkiniams, ypač jei nėra aiškaus grąžinimo plano. Svarbu skaityti visas sutarties sąlygas, atkreipti dėmesį į visus mokesčius, palūkanų dydį, delspinigius ir galimas sankcijas už pažeidimus.
Derėtų lyginti kelių kredito įstaigų pasiūlymus ir rinktis ne pagal greitį ar reklamos pažadus, bet pagal bendrą naudingumą. Jei kyla abejonių, verta pasikonsultuoti su finansų specialistu arba pasikalbėti su artimaisiais.
Svarbu žinoti, kad nuo 2023 m. įsigaliojo vartotojų teisių apsaugos pokyčiai: per 14 dienų nuo sutarties sudarymo galima nutraukti paskolos sutartį be papildomų sankcijų, grąžinant visą pasiskolintą sumą ir palūkanas už faktiškai panaudotą laiką.
Vartojimo paskolos gali būti naudinga finansinė priemonė, jei jos naudojamos atsakingai ir apgalvotai. Kiekviena paskola reiškia ilgalaikį įsipareigojimą, todėl sąmoningi sprendimai ir gebėjimas valdyti savo finansus išlieka svarbiausi veiksniai siekiant finansinės nepriklausomybės.
