Paskolos verslui be užstato – tai finansinis produktas, kai įmonė gauna lėšų savo veiklai vykdyti ar plėsti, neįkeisdama jokio materialaus turto. Kitaip tariant, skolintojas pasitiki įmonės gebėjimu generuoti pajamas ir grąžinti paskolą remdamasis jos finansiniais rodikliais, verslo planu, kredito istorija ir kartais – savininko asmenine garantija.
Šios paskolos yra ypač patrauklios paslaugų sektoriaus įmonėms, startuoliams ar tiems verslams, kurių pagrindinis turtas yra intelektinė nuosavybė ar žmogiškieji ištekliai, o ne fiziniai aktyvai. Nors tokios paskolos dažnai pasižymi šiek tiek aukštesnėmis palūkanomis nei tos, kurios užtikrintos užstatu (dėl didesnės rizikos skolintojui), jos suteikia lankstumo ir galimybę greičiau gauti finansavimą.
Paskolos skaičiuoklė
Pagrindiniai paskolų verslui be užstato privalumai:
Nereikia įkeisti turto: Tai ypač aktualu įmonėms, neturinčioms tinkamo užstato.
Greitesnis sprendimų priėmimas: Kadangi nereikia vertinti turto, paskolos suteikimo procesas dažnai būna spartesnis.
Lankstumas: Įmonė gali laisviau disponuoti savo turtu.
Pagrindiniai trūkumai:
Aukštesnės palūkanos: Dėl didesnės rizikos skolintojui.
Mažesnės paskolų sumos: Lyginant su paskolomis su užstatu.
Griežtesni reikalavimai įmonės finansams ir kredito istorijai.
Dažnai reikalaujama asmeninio laidavimo.
Kas Lietuvoje suteikia paskolas verslui be užstato?
Lietuvos finansų rinkoje veikia keletas skirtingų tipų institucijų, siūlančių kreditus verslui be užstato. Svarbu atkreipti dėmesį, kad kiekvieno skolintojo sąlygos, reikalavimai ir siūlomos sumos gali skirtis.
Tradiciniai bankai
Didieji komerciniai bankai Lietuvoje (pvz., „Swedbank“, SEB, „Luminor“, Šiaulių bankas, „Citadele“) teikia įvairias finansavimo paslaugas verslui. Nors jie dažniau linkę skolinti su užstatu, tam tikromis aplinkybėmis, ypač esamiems, gerą kredito istoriją turintiems klientams arba mažesnėms sumoms, gali pasiūlyti ir paskolų be užstato. Dažniausiai tai būna overdraftai, kredito linijos ar trumpalaikės paskolos apyvartinėms lėšoms.
Alternatyvūs skolintojai ir sutelktinio finansavimo platformos
Pastaraisiais metais Lietuvoje sparčiai populiarėja alternatyvūs finansuotojai ir sutelktinio finansavimo (angl. crowdfunding) platformos. Jie dažnai yra lankstesni ir greitesni nei tradiciniai bankai, ypač teikiant paskolas verslui be užstato.
Populiariausi Lietuvoje veikiantys žaidėjai šioje srityje:
„Finbee Verslui“: Sutelktinio finansavimo platforma, jungianti paskolų ieškančias įmones su investuotojais. Siūlo paskolas apyvartinėms lėšoms, investicijoms.
„SME Finance“: Siūlo faktoringo paslaugas ir paskolas smulkiam bei vidutiniam verslui, įskaitant galimybes be užstato.
„Capitalia“: Veikia Baltijos šalyse, teikia finansavimą verslui, įskaitant paskolas be užstato, dažnai orientuotas į augančias įmones.
„Faktoro“: Specializuojasi sąskaitų finansavime (faktoringe), kas gali būti alternatyva tradicinei paskolai apyvartinėms lėšoms papildyti.
Kitos platformos: Rinkoje taip pat veikia tokios platformos kaip „HeavyFinance“ (dažniau orientuota į žemės ūkį ir su užstatu), „Profitus“, „Letsinvest“, „InRento“ (labiau orientuotos į nekilnojamojo turto projektų finansavimą, bet rodo bendrą P2P augimą).
Šios platformos dažnai naudoja pažangius technologinius sprendimus kreditingumui vertinti, todėl sprendimai priimami greičiau.
Kredito unijos
Kredito unijos yra kooperatinės finansų įstaigos, priklausančios savo nariams. Jos taip pat teikia paskolas verslui, įskaitant ir galimybes be užstato, ypač smulkiesiems verslininkams ir savo regiono įmonėms. Sąlygos gali būti palankesnės nariams, tačiau reikalavimai veiklos istorijai ir finansiniam stabilumui išlieka.
Pagrindiniai reikalavimai norint gauti paskolą verslui be užstato
Nors konkrečius reikalavimus nustato kiekvienas skolintojas individualiai, galima išskirti keletą bendrų kriterijų, į kuriuos atsižvelgiama vertinant paraišką paskolai verslui be užstato gauti:
Įmonės veiklos trukmė: Dauguma skolintojų pirmenybę teikia įmonėms, veikiančioms bent 6-12 mėnesių. Ilgesnė veiklos istorija leidžia geriau įvertinti įmonės finansinį stabilumą ir perspektyvas.
Finansiniai rodikliai: Analizuojamos įmonės pajamos, pelningumas, pinigų srautai, įsiskolinimų lygis. Svarbu parodyti stabilias pajamas ir gebėjimą generuoti pakankamai lėšų paskolos įmokoms padengti.
Kredito istorija: Tikrinama tiek įmonės, tiek jos savininkų (jei reikalaujama asmeninės garantijos) kredito istorija. Neigiama kredito istorija gali smarkiai sumažinti galimybes gauti paskolą arba pabloginti jos sąlygas.
Verslo planas: Ypač svarbus naujoms įmonėms arba jei paskola imama konkrečiam investiciniam projektui. Jame turi būti aiškiai aprašyta verslo idėja, rinkos analizė, finansinės prognozės ir kaip bus panaudotos bei grąžintos paskolos lėšos.
Asmeninė garantija: Kadangi paskola teikiama be materialaus užstato, skolintojai dažnai prašo įmonės savininko ar vadovo asmeninės garantijos. Tai reiškia, kad jei įmonė negalėtų grąžinti paskolos, laiduotojas būtų asmeniškai atsakingas už jos padengimą.
Skaidri veikla: Įmonė turi vykdyti veiklą skaidriai, laiku teikti finansines ataskaitas ir mokėti mokesčius.
Paskola naujam verslui be užstato: misija (ne)įmanoma?
Gauti paskolą naujam verslui be užstato yra sudėtingiau nei jau veikiančiai įmonei, tačiau tikrai įmanoma. Startuoliai ir naujai įsteigtos įmonės paprastai neturi ilgos veiklos istorijos ar stabilių finansinių rodiklių, todėl skolintojams sunkiau įvertinti riziką.
Vis dėlto, yra keletas kelių, kuriais gali pasukti naujo verslo kūrėjai:
Įtikinamas verslo planas: Tai bene svarbiausias dokumentas. Jame turi būti detaliai pagrįsta verslo idėjos perspektyvumas, rinkos potencialas, konkurenciniai pranašumai ir realistiškos finansinės prognozės.
Savininko patirtis ir kompetencija: Jei verslo steigėjai turi reikiamos patirties ir žinių pasirinktoje srityje, tai didina pasitikėjimą.
Pradinis kapitalas: Nuosavas indėlis į verslą rodo steigėjų įsipareigojimą ir sumažina skolintojo riziką.
Valstybės paramos programos: Lietuvoje veikia įvairios valstybės remiamos programos, skirtos padėti pradedantiesiems verslininkams (plačiau apie tai – kitame skyriuje).
Alternatyvūs finansuotojai: Kai kurios sutelktinio finansavimo platformos ar specializuoti fondai yra labiau linkę finansuoti inovatyvias idėjas ir startuolius, net jei jie neturi ilgos istorijos.
Verslo angelai ir rizikos kapitalo fondai: Tai ne paskolos, o investicijos mainais už dalį įmonės akcijų, tačiau tai gali būti geras startas jaunam verslui.
Svarbu suprasti, kad paskola naujam verslui be užstato greičiausiai bus suteikta mažesne suma ir galbūt aukštesnėmis palūkanomis nei įprasta.
Valstybės parama verslui: INVEGA ir kitos galimybės
Lietuvos valstybė, siekdama skatinti verslumą ir ekonomikos augimą, siūlo įvairias paramos priemones verslui, ypač smulkiam ir vidutiniam (SVV). Viena svarbiausių institucijų šioje srityje yra UAB „Investicijų ir verslo garantijos“ (INVEGA).
INVEGA teikia šias pagrindines paslaugas, kurios gali padėti gauti paskolas verslui, įskaitant ir be užstato, arba palengvinti jų sąlygas:
- Paskolų garantijos: INVEGA garantuoja finansų įstaigoms dalį paskolos sumos (iki 80%). Tai sumažina riziką skolintojui ir padidina įmonės galimybes gauti paskolą, net jei ji neturi pakankamai užstato. Garantijos teikiamos tiek investicinėms, tiek apyvartinių lėšų paskoloms.
- Lengvatinės paskolos: INVEGA administruoja įvairias lengvatinių paskolų programas, finansuojamas iš nacionalinių ar ES fondų. Tokios paskolos dažnai siūlomos palankesnėmis sąlygomis (pvz., mažesnės palūkanos, ilgesni grąžinimo terminai). Yra specialių programų startuoliams (pvz., „Paskolos verslo pradžiai“), augančioms įmonėms, tam tikriems sektoriams.
- Dalinis palūkanų kompensavimas: Įmonės, gavusios paskolą iš finansų įstaigos, gali kreiptis į INVEGA dėl dalies sumokėtų palūkanų kompensavimo. Tai sumažina bendrą skolinimosi naštą.
- Kitos priemonės: INVEGA taip pat siūlo rizikos kapitalo investicijas, subsidijas verslo pradžiai ir plėtrai.
Kaip veikia INVEGA garantija?
Įmonė kreipiasi į pasirinktą finansų įstaigą (banką, kredito uniją ar alternatyvų skolintoją, kuris bendradarbiauja su INVEGA) dėl paskolos. Jei finansų įstaiga mato potencialą, bet įmonei trūksta užstato, ji gali pasiūlyti kreiptis dėl INVEGA garantijos. INVEGA, įvertinusi projektą, gali suteikti garantiją, kuri padengs dalį paskolos sumos bankroto atveju.
Be INVEGA, verta pasidomėti ir kitomis institucijomis bei programomis:
- Lietuvos verslo paramos agentūra (LVPA): Administruoja ES struktūrinių fondų investicijas, skirtas verslo konkurencingumui didinti, inovacijoms, eksportui skatinti. Dažniausiai tai ne paskolos, o subsidijos projektams.
- Žemės ūkio paskolų garantijų fondas (ŽŪPGF): Teikia garantijas paskoloms, skirtoms žemės ūkio subjektams ir kaimo verslams.
- Užimtumo tarnyba: Teikia paramą darbo vietų steigimui ir savarankiško užimtumo rėmimui, kas gali būti aktualu pradedantiesiems verslininkams.
Norint pasinaudoti valstybės parama, svarbu atidžiai susipažinti su konkrečios priemonės sąlygomis ir reikalavimais, nes jie gali keistis.
Ar greitieji kreditai verslui yra tinkamas pasirinkimas?
Terminas „greitieji kreditai“ dažniausiai asocijuojasi su trumpalaikėmis, nedidelėmis paskolomis fiziniams asmenims, tačiau panašaus pobūdžio finansavimo produktai egzistuoja ir verslui. Tai gali būti itin greitai suteikiamos, nedidelės sumos paskolos, dažnai su minimaliais formalumais.
Privalumai:
- Greitis: Pinigai gali būti sąskaitoje per kelias valandas ar dienas.
- Minimalūs reikalavimai: Dažnai nereikia išsamaus verslo plano ar ilgos veiklos istorijos.
Trūkumai:
- Labai aukštos palūkanos: Tai brangiausias skolinimosi būdas.
- Trumpi grąžinimo terminai: Gali sukelti problemų su pinigų srautais.
- Mažos sumos: Dažniausiai netinka didesnėms investicijoms.
- Skolų spiralės rizika: Nesugebėjus laiku grąžinti, delspinigiai ir baudos gali greitai augti.
Kada greitieji kreditai verslui gali būti svarstomi?
Tik išimtiniais atvejais, kai:
- Reikalinga nedidelė suma labai skubiai (pvz., padengti netikėtą sąskaitą, kai laukiama didesnių įplaukų).
- Įmonė yra tikra, kad galės greitai grąžinti paskolą iš artimiausiu metu gaunamų pajamų.
- Nėra kitų, pigesnių finansavimo alternatyvų.
Prieš imant greitąjį kreditą verslui, būtina itin atidžiai įvertinti visas sąlygas ir rizikas. Dažniausiai tai nėra tvarus ilgalaikio finansavimo sprendimas.
Kaip pasiruošti pasiūlymų paieškai?
Sėkmingas paskolos gavimas reikalauja kruopštaus pasiruošimo:
- Įvertinkite savo poreikius: Aiškiai apsibrėžkite, kokiai sumai ir kokiam tikslui reikalinga paskola. Ar tai apyvartinės lėšos, investicijos į įrangą, plėtra?
- Sutvarkykite finansus: Užtikrinkite, kad jūsų įmonės buhalterija yra tvarkinga, finansinės ataskaitos parengtos laiku ir atspindi realią situaciją.
- Parenkite reikiamus dokumentus: Dažniausiai reikės įmonės registracijos dokumentų, finansinių ataskaitų už pastaruosius 1-2 metus, banko sąskaitų išrašų, verslo plano (ypač naujoms įmonėms ar didesnėms sumoms).
- Patikrinkite savo ir įmonės kredito istoriją: Ištaisykite galimas klaidas, jei tokių yra.
- Palyginkite skirtingų skolintojų pasiūlymus: Nesirinkite pirmo pasitaikiusio. Įvertinkite palūkanų normą, administracinius mokesčius, grąžinimo terminus, kitas sąlygas.
- Būkite pasiruošę atsakyti į klausimus: Skolintojai norės sužinoti daugiau apie jūsų verslą, jo perspektyvas, rizikas ir kaip planuojate panaudoti bei grąžinti paskolą.
- Atidžiai perskaitykite sutartį: Prieš pasirašydami, įsitikinkite, kad suprantate visas sutarties sąlygas, įskaitant mokesčius, baudas už vėlavimą, galimybes paskolą grąžinti anksčiau laiko.
Paskolos verslui be užstato yra vertingas finansinis įrankis, galintis padėti Lietuvos įmonėms augti ir įgyvendinti savo tikslus, ypač kai trūksta materialaus turto įkeitimui. Rinkoje veikia įvairūs skolintojai – nuo tradicinių bankų iki modernių sutelktinio finansavimo platformų, siūlančių skirtingas sąlygas. Naujoms įmonėms gauti tokį finansavimą gali būti sudėtingiau, tačiau kruopščiai parengtas verslo planas ir valstybės paramos priemonių, tokių kaip INVEGA teikiamos garantijos ar lengvatinės paskolos naujam verslui, išnaudojimas gali ženkliai padidinti sėkmės tikimybę.
Svarbiausia – atsakingai įvertinti savo poreikius, finansines galimybes ir atidžiai rinktis patikimą finansavimo partnerį. Tinkamai pasirinkta ir protingai panaudota paskola gali tapti tvirtu pagrindu jūsų verslo klestėjimui.
