Kreditai turintiems skolų – tai finansiniai produktai, kuriuos kredito įstaigos ar tarpusavio skolinimo platformos siūlo asmenims, jau turintiems negrąžintų įsipareigojimų kitoms finansų įstaigoms ar kreditoriams. Tokie kreditai dažniausiai laikomi aukštesnės rizikos paskolomis, nes pareiškėjai jau turi esamų skolų, tačiau, esant tam tikroms sąlygoms, kreditoriai vis dar gali suteikti papildomą finansavimą. Ši paskolų rūšis nebūtinai yra prieinama visiems besikreipiantiems, tačiau atsiranda situacijų, kai kredito įstaigos gali vertinti prašymus individualiai ir atsižvelgti į konkrečią finansinę padėtį.
Kredito skaičiuoklė
Svarbu suprasti, jog paskolos turintiems skolų nėra skirti kiekvienam asmeniui, turinčiam negrąžintų įsipareigojimų. Svarbiausias aspektas – įvertinti, ar asmuo vis dar gali prisiimti papildomų finansinių įsipareigojimų, ar jo finansinė padėtis leidžia laiku grąžinti ir esamas, ir naujas skolas. Tokios paskolos dažnai tampa aktualios tiems, kurie nori konsoliduoti kelias skolas į vieną, sumažinti mėnesines įmokas ar pagerinti skolų administravimą.
Paskolų sąlygos paprastai būna griežtesnės nei standartinių vartojimo kreditų. Kreditoriai atidžiau vertina pareiškėjo mokumo istoriją, grąžinimo galimybes, esamų įsipareigojimų dydį bei reguliarių pajamų stabilumą. Taip pat didesnė palūkanų norma, papildomi administravimo mokesčiai ir dažnai reikalaujama pateikti daugiau dokumentų.
Esant rimtam poreikiui pasiskolinti, asmenims su esamomis skolomis rekomenduojama atsakingai įvertinti savo finansinę situaciją, prognozuoti artimiausių mėnesių finansinius srautus ir pasitarti su nepriklausomais finansų ekspertais. Svarbu suprasti visas rizikas, nes netinkamai įvertintos galimybės gali lemti dar sudėtingesnę finansinę padėtį ateityje.
Kokiais atvejais turintys skolų vis dar gali gauti kreditą?
Nors kreditai turintiems skolų nėra prieinami visiems, kai kuriais atvejais asmenys su esamomis skolomis vis dar gali gauti papildomą finansavimą. Tai priklauso nuo kelių svarbių aplinkybių, kurias kruopščiai analizuoja tiek kreditoriai, tiek paskolų tarpininkai. Vienas iš svarbiausių faktorių – ar asmuo laiku moka visas turimas įmokas. Jei mokėjimų vėlavimų nėra arba jie yra labai pavieniai ir nedideli, tikimybė gauti kreditą išlieka.
Dažnai kreditoriai palankiau žiūri į tuos, kurių bendra įmokų suma neviršija nustatytos dalies nuo oficialių pajamų. Pagal Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymą, bendra mėnesinių finansinių įsipareigojimų suma negali viršyti 40% pareiškėjo gaunamų pajamų. Jei ši riba neviršyta, skolų turintis asmuo teoriškai gali tikėtis teigiamo kreditoriaus sprendimo.
Taip pat yra galimybė gauti kreditą esant užtikrintam turtui – pavyzdžiui, užstatant nekilnojamąjį turtą ar kitą vertingą turtą. Tokiu atveju paskolos teikėjas turi daugiau saugumo garantijų ir gali lanksčiau vertinti pareiškėjo skolų naštą. Kartais, jei prašoma paskola yra skirta skolų refinansavimui ar konsolidacijai, kreditoriai taip pat gali būti linkę suteikti finansavimą, mat toks sprendimas sumažina visų skolų administravimo naštą ir gali sumažinti mėnesinę įmoką.
Kreditoriai vertina ir kitus aspektus, tokius kaip darbo stažas, pajamų šaltinių įvairovė, asmeninė kredito istorija bei turimų skolų pobūdis. Pavyzdžiui, jei skolos yra iš kredito kortelių, o ne iš vartojimo kreditų, arba jei jos atsirado dėl laikinų sunkumų, kuriuos pareiškėjas jau įveikė, kreditoriai gali būti nuolaidesni. Svarbu suprasti, kad kiekvienas atvejis vertinamas individualiai, o galutinį sprendimą lemia tiek formaliai nustatytos taisyklės, tiek kreditoriaus rizikos apetitas.
Kreditai turintiems skolų neišduodami šiais atvejais
Yra tam tikros asmenų grupės, kurioms kreditai turintiems skolų praktiškai nebus išduoti, nepaisant jų poreikio ar motyvų. Kreditų įstatymų ir atsakingo skolinimo nuostatų laikymasis reikalauja, kad kredito įstaigos kruopščiai įvertintų kiekvieno pareiškėjo rizikos lygį ir galimybes laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus.
Pirmiausia, kreditai turintiems skolų neišduodami asmenims, kurie turi ilgalaikių arba reikšmingų įsiskolinimų su didelėmis uždelstomis įmokomis. Tokiems asmenims dažniausiai būna įrašai apie pradelstus mokėjimus kredito biurų duomenų bazėse, o tai ženkliai sumažina jų kreditingumą. Net ir sumokėjus vėluotas įmokas, kai kurie kreditoriai gali būti itin atsargūs ir vis tiek atsisakyti suteikti paskolą.
Nepriklausomai nuo pajamų lygio, kreditai paprastai nėra išduodami asmenims, kurie turi aktyvių teismo sprendimų dėl skolų išieškojimo ar kurių atžvilgiu vykdomos antstolių procedūros. Tokios situacijos rodo rimtas finansines problemas, o papildomas kreditas gali tik pagilinti skolų naštą.
Taip pat, griežtai nefinansuojami asmenys, kurie negali įrodyti stabilios ir legalių pajamų kilmės. Jei pajamos yra nereguliarios, neoficialios ar neturi pagrindo, kreditoriai negali įvertinti realių grąžinimo galimybių ir, vadovaudamiesi rizikos valdymo principais, atsisako suteikti finansavimą.
Pagaliau, tam tikros paskolų rūšys nėra prieinamos asmenims, kurie neatitinka minimalaus amžiaus ribos ar neturi Lietuvos Respublikos pilietybės ar leidimo nuolat gyventi šalyje. Šios taisyklės numatytos siekiant užtikrinti skaidrumą ir atsakingą skolinimąsi.
Sąlygos, kurias privalu atitikti bet kokiu atveju
Nepriklausomai nuo to, ar asmuo turi skolų, kiekvienas asmuo, norintis gauti kreditą, privalo atitikti tam tikras sąlygas, kurios numatytos Lietuvos Respublikos įstatymų ir finansų sektoriaus reglamentuose. Šios sąlygos užtikrina tiek kreditoriaus, tiek ir besiskolinančio asmens interesų apsaugą bei sumažina nemokumo riziką.
Pirmiausia, kiekvienas pareiškėjas turi būti pilnametis – ne jaunesnis nei 18 metų. Vis dėlto, daugelis kreditorių kelia aukštesnį amžiaus cenzą, pavyzdžiui, 21 ar net 23 metus. Tokia nuostata įtvirtinta siekiant užtikrinti, kad paskolos gavėjas jau būtų sukaupęs minimalų gyvenimo ir finansinės atsakomybės patirties bagažą.
Antra, būtina turėti oficialias, nuolatines ir pakankamas pajamas, kurios pagrįstos darbo santykiais, individualia veikla, autoriniais honorarais ar kitais teisėtais pajamų šaltiniais. Pajamos turi būti dokumentuotos ir reguliarios, kad būtų galima užtikrinti galimybę laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus.
Trečia, besikreipiantysis neturi turėti reikšmingų pradelstų mokėjimų. Net jei asmuo turi skolų, jos turi būti tvarkingai aptarnaujamos. Visi mokėjimai pagal ankstesnes paskolas ar lizingo sutartis turi būti atliekami laiku, be vėlavimų. Taip pat svarbu, kad bendra mėnesinių įsipareigojimų suma neviršytų įstatyme nustatytos 40% pajamų ribos.
Ketvirta, privalomas geras kredito reitingas, kurį vertina kredito biurai pagal skolinimosi ir grąžinimo istoriją. Jei asmuo turi įsiskolinimų, tačiau jie yra tvarkingi, o kredito istorijoje nėra didelių pažeidimų, galimybė gauti paskolą išlieka.
Kaip gauti greitą kreditą?
Kreditai turintiems skolų reikalauja ypač atsakingo ir kruopštaus pasiruošimo. Procesas, nors ir panašus į standartinį paskolos gavimo kelią, dažnai išsiskiria papildomomis užklausomis bei dokumentų poreikiu. Norint padidinti sėkmės šansus, svarbu laikytis aiškių veiksmų sekos.
- Įsivertinkite finansinę situaciją – objektyviai suskaičiuokite visas esamas skolas, mėnesines įmokas, pajamas ir būtinas išlaidas. Įvertinkite, ar nauja paskola nepablogins jūsų finansinės padėties.
- Pasirinkite patikimą kredito įstaigą ar patikimą paskolų tarpininką. Atkreipkite dėmesį į licencijas, klientų atsiliepimus ir veiklos istoriją.
- Paruoškite visus reikiamus dokumentus:
- Asmens tapatybės dokumentą;
- Pajamų įrodymus (atlyginimo pažymas, individualios veiklos ataskaitas, išrašus iš banko sąskaitos);
- Informaciją apie turimus įsipareigojimus ir skolas;
- Papildomus dokumentus (esant refinansavimo ar užstato poreikiui).
- Užpildykite paraišką dėl paskolos. Daugelis įstaigų siūlo elektronines paraiškų formas, tačiau sudėtingesniais atvejais gali tekti atvykti į biurą.
- Laukite kreditoriaus sprendimo. Sprendimo priėmimo trukmė priklauso nuo paraiškos sudėtingumo ir pateiktų duomenų tikslumo. Dažniausiai sprendimas priimamas per 1–3 darbo dienas.
- Gavus teigiamą sprendimą, atidžiai perskaitykite paskolos sutartį, įvertinkite visas sąlygas, palūkanų normą, grąžinimo terminus ir galimas netesybų sankcijas.
Labai svarbu, kad paskolos gavimo procesas būtų paremtas skaidrumu ir abipusiu pasitikėjimu. Nesivaržykite klausti kreditoriaus apie neaiškius punktus, pasitarkite su specialistais ar nepriklausomais finansų konsultantais. Tik atsakingas skolinimasis gali užtikrinti ilgalaikę finansinę gerovę, ypač kai kalbama apie kreditus turintiems skolų.
Kreditai turintiems skolų – sudėtingas, tačiau įmanomas finansinis sprendimas tam tikromis aplinkybėmis. Svarbiausia – atitikti įstatymų numatytus reikalavimus, turėti stabilias ir pakankamas pajamas, laiku vykdyti visus turimus įsipareigojimus bei objektyviai įvertinti savo finansines galimybes. Prieš priimdami sprendimą pasiskolinti daugiau, visada pasverkite rizikas, pasitarkite su finansų specialistais ir įsitikinkite, kad papildomas kreditas bus tikrai naudingas, o ne taps dar didesnės finansinės naštos priežastimi. Atsakingas požiūris ir išsamus pasiruošimas padės išvengti nemalonių pasekmių ir pasiekti užsibrėžtus tikslus.
