Paskolos iš privačių asmenų

Paskola iš privataus asmens gali būti paprastas susitarimas tarp pažįstamų, tačiau pinigų perdavimas sukuria abiem pusėms pareigų. Svarbu iš anksto aiškiai sutarti, kokia suma skolinama, kada ir kaip ji grąžinama, ar mokamos palūkanos ir ką daryti, jei pasikeistų aplinkybės. Rašytinis susitarimas ir mokėjimų įrodymai padeda sumažinti nesusipratimų riziką.

[paskolos_skaiciuokle]

„Privati paskola“ gali reikšti skirtingus dalykus: vienkartinę paskolą iš šeimos nario ar draugo, tiesioginį susitarimą su kitu žmogumi arba vartojimo kreditą, siūlomą per platformą ar kaip nuolatinę veiklą. Šių situacijų teisinės ir mokestinės taisyklės nebūtinai vienodos. Lietuvos bankas aiškina, kad fizinis asmuo gali skolinti kitam fiziniam asmeniui, tačiau negali vartojimo kreditų teikti verslo tikslais; versliškumas vertinamas pagal aplinkybių visumą, pavyzdžiui, veiklos mastą, pastovumą, viešą pasiūlymą ir gaunamas pajamas. Todėl vien skelbimo žodis „privati“ neįrodo, kad pasiūlymas yra paprastas asmeninis susitarimas.

Kuo naudingos tokios paskolos?

Asmeninis susitarimas gali būti patogus, kai abi pusės viena kitą pažįsta ir gali atvirai aptarti grąžinimo sąlygas. Gali būti tariamasi dėl konkrečių mokėjimo datų, įmokų dydžio, palūkanų arba jų nebuvimo. Tačiau lankstumas nėra savaiminis pranašumas: jei susitarimas lieka miglotas, vėliau kiekviena šalis gali skirtingai prisiminti, kas buvo pažadėta.

Prieš lyginant tai su įprasta vartojimo paskola, reikėtų atskirti vienkartinę asmeninę paskolą nuo viešai siūlomos kredito paslaugos. Jei pasiūlymas yra vartojimo kreditas, Lietuvos bankas rekomenduoja patikrinti teikėją oficialiame sąraše, o vartotojui pateiktą standartinę informaciją vertinti kartu su visa paskolos kaina. Ši patikra ypač svarbi, kai sandorį siūlo nepažįstamas asmuo, interneto skelbimas ar platforma.

Rizikos ir saugumo priemonės renkantis privačias paskolas

Didžiausia praktinė rizika yra ne vien palūkanų dydis, bet ir neaiškūs įrodymai. Jei nėra užfiksuota, kiek pinigų perduota ir kada prasideda grąžinimo terminas, gali būti sunku susitarti dėl likučio ar vėlavimo. Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas reglamentuoja paskolos santykius, tačiau konkrečios formos ir pasekmės priklauso nuo sandorio aplinkybių. Todėl šio straipsnio nereikėtų laikyti individualiu teisės aiškinimu.

Rašytiniame dokumente aptarkite bent šiuos dalykus:

• abiejų šalių tapatybę ir kontaktinius duomenis;
• paskolos sumą, valiutą ir pinigų perdavimo datą;
• ar palūkanos taikomos, kaip jos apskaičiuojamos ir kada mokamos;
• grąžinimo terminą, įmokų sumas ir mokėjimo datas;
• ar leidžiamas dalinis arba išankstinis grąžinimas;
• ką daryti, jei įmoka vėluoja arba skolininkas laikinai negali mokėti;
• kokiais įrodymais bus patvirtinamas pinigų perdavimas ir kiekviena įmoka.

Pinigus geriau perduoti tokiu būdu, kuris palieka aiškų mokėjimo įrašą, pavyzdžiui, bankiniu pavedimu, nurodant paskirtį. Jei atsiskaitoma grynaisiais, pasirašytas patvirtinimas padeda įrodyti, kokia suma ir kada perduota. Nesiųskite tapatybės dokumentų kopijų, banko prisijungimo duomenų, kortelės PIN ar vienkartinių kodų žmogui, kurio tapatybės ir vaidmens negalite patikrinti. Paskolos gavėjas neturėtų pervesti „išankstinio mokesčio“ vien tam, kad nepažįstamas skolintojas esą atrakintų paskolą, jei šios sąlygos neįmanoma patikrinti patikimame dokumente.

Vertinimo kriterijai prieš sudarant paskolos sutartį

Pirmiausia apskaičiuokite ne vien mėnesio įmoką, bet ir visą grąžinamą sumą. Įtraukite palūkanas, sutarties ar administravimo mokesčius, galimus papildomus mokėjimus ir tai, ar vėluojant keistųsi įsipareigojimų suma. Jei privataus skolintojo pasiūlymas pateikiamas kaip vartojimo kreditas, Lietuvos banko informacijoje aptariama bendra kaina, metinis palyginimo rodiklis ir visa mokėtina suma. Palyginkite šiuos dydžius su alternatyvomis, o ne tik su mėnesio įmoka.

Įvertinkite, ar paskola reikalinga ir ar mokėjimai tilptų į biudžetą, kuriame jau numatytos būsto, maisto, transporto, sveikatos ir kitos būtinos išlaidos. Skaičiuokite pagal įprastas pajamas, o ne vien pagal geriausią mėnesį. Jei pajamos kinta, numatykite, kaip įmoką mokėtumėte silpnesniu laikotarpiu. Nepasirašykite dokumento, kuriame lieka tuščių laukų arba vartojamos sąvokos, kurių nesuprantate.

Paprastas grąžinimo pavyzdys

Tarkime, du žmonės susitaria dėl 1 200 Eur paskolos, be palūkanų ir papildomų mokesčių, kurią reikia grąžinti per 12 mėnesių lygiomis dalimis. Paprastas skaičiavimas yra 1 200 Eur padalyti iš 12, taigi kiekvieno mėnesio pagrindinės sumos įmoka būtų 100 Eur, o iš viso būtų grąžinta 1 200 Eur. Tai tik iliustracija, o ne rinkos pasiūlymas ar rekomenduojama sutarties sąlyga. Jei sutarta dėl palūkanų, nelygių įmokų, mokesčių ar kitokio grafiko, bendra suma ir mokėjimų datos turi būti apskaičiuotos pagal tikras sutarties sąlygas.

Jeigu sutartyje yra palūkanų, skolintojui gali atsirasti pajamų deklaravimo ar mokesčio pareigų. VMI paaiškina, kad palūkanų apmokestinimas ir deklaravimas priklauso nuo to, kas kam moka, ir ar mokama tiesiogiai, ar per tarpusavio skolinimo platformą. Dėl to nereikėtų automatiškai manyti, kad palūkanos yra neapmokestinamos; skolintojas turėtų patikrinti aktualią VMI informaciją konkrečiam mokestiniam laikotarpiui.

Ieškodami paskolos iš privačių asmenų vadovaukitės šiais patarimais

Prieš sutikdami skolintis, atsakykite į klausimus: kokią problemą sprendžia ši paskola, kokia visa jos kaina, iš kokių pajamų ją grąžinsiu ir kokia būtų atsarginė išeitis, jei pajamos sumažėtų? Jei skubus poreikis leidžia, palyginkite kelis teisėtus finansavimo būdus. Vartojimo kredito atveju tikrinkite teikėjo statusą ir standartines sąlygas, o tiesioginiame asmeniniame susitarime patikrinkite kitos šalies tapatybę ir aiškiai užrašykite susitarimo turinį.

Dažna klaida yra pasikliauti vien žodiniu pažadu, kad „viską susitarsime vėliau“. Kita klaida yra nurodyti tik pagrindinę sumą ir neaptarti palūkanų, datos, vėlavimo ar dalinio grąžinimo. Taip pat neverta skolintis daugiau vien todėl, kad skolintojas siūlo didesnę sumą, ar priimti neaiškų susitarimą su užstatu, garantija arba teisėmis į turtą. Jei dokumente numatomas turto įkeitimas ar kitas didelis įsipareigojimas, prieš pasirašant verta kreiptis į nepriklausomą teisininką.

Jei matote, kad įmokos laiku nebepavyks sumokėti, susisiekite su kita šalimi kuo anksčiau, išsaugokite susirašinėjimą ir susitarimus dėl pakeisto grafiko užfiksuokite raštu. Neignoruokite pranešimų ir nebandykite vienos skolos dengti nauja brangesne paskola, prieš tai neįvertinę bendros naštos. Jei jaučiate spaudimą pervesti pinigus, atskleisti jautrius duomenis ar pasirašyti neaiškią sutartį, sustokite ir patikrinkite informaciją nepriklausomai.

Trumpai

Asmeninė paskola gali veikti tik tada, kai abi pusės supranta tas pačias sąlygas. Užfiksuokite sumą, grąžinimo grafiką, palūkanas, mokesčius ir įrodymus apie mokėjimus. Jei pasiūlymas yra vartojimo kreditas ar teikiamas kaip nuolatinė paslauga, patikrinkite Lietuvos banko informaciją apie teikėjus ir reguliavimą. Skolintojas taip pat turėtų pasitikrinti VMI taisykles dėl palūkanų pajamų.

Šaltiniai

• Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas – paskolos santykius reglamentuojančio kodekso oficiali suvestinė redakcija.
• Lietuvos bankas, „Vartojimo kredito teikimo gairės“ – skirtumas tarp asmeninio skolinimo ir vartojimo kredito teikimo veiklos.

Straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė, teisinė ar investavimo konsultacija.