Greitas kreditas be darbo stažo – viskas ką reikia žinoti

Greitas kreditas be darbo stažo nereiškia, kad kreditas gali būti suteiktas nevertinant pajamų ar grąžinimo galimybių. „Darbo stažas“ gali reikšti laiką vienoje darbovietėje, o mokumo vertinimui svarbiau, ar žmogus turi patikrinamų ir pakankamai stabilių pajamų, kokie jo įsipareigojimai ir kiek lėšų liktų būtinoms išlaidoms. Sprendimą dėl paraiškos priima kreditorius, vertindamas konkrečią situaciją.

Kredito skaičiuoklė

[paskolos_skaiciuokle]

Jei žmogus neseniai pradėjo dirbti, keičia darbovietę, dirba savarankiškai ar gauna nereguliarias pajamas, tai savaime nereiškia nei automatinio patvirtinimo, nei automatinio atmetimo. Kreditorius turi nustatyti, ar pajamos tvarios visą sutarties laikotarpį, ir pagrįsti vertinimą. Lietuvos banko gairėse nurodoma, kad svarbu įvertinti pajamų šaltinius, jų tęstinumą, galimus pokyčius, kredito istoriją ir turimus įsipareigojimus. Todėl teiginys, kad „kreditas išduodamas be jokių pajamų įrodymų“, būtų klaidinantis.

Vartojimo kreditas skirtas asmeninėms, šeimos ar namų ūkio reikmėms, o ne verslo finansavimui. Jei lėšų reikia individualiai veiklai ar įmonės sąnaudoms, reikėtų vertinti verslo finansavimo produktus ir jiems taikomas sąlygas, o ne pateikti paraišką kaip asmeniniam vartojimui. Prieš skolinantis verta užrašyti, kokiam poreikiui lėšos reikalingos, ar išlaida būtina dabar ir ar ją galima padengti santaupomis.

Tradicinių kreditų bedarbiams gauti nepavyks

Teiginys, kad visi bedarbiai negali gauti jokio kredito, per daug kategoriškas. Kita vertus, kreditorius negali remtis vien faktu, kad pareiškėjas nurodė norimą sumą: jis privalo vertinti grąžinimo šaltinį ir visą finansinę padėtį. Jei žmogus neturi darbo užmokesčio, bet gauna kitų pajamų, jų tvarumas ir įrodomumas bus svarbūs. Jei nėra pajamų, kurių pakaktų įmokoms mokėti, nauja skola gali pagilinti sunkumus ir paraišką gali būti atsisakyta patvirtinti.

Lietuvos bankas nurodo, kad kreditingumo vertinime svarbūs tvarūs pajamų šaltiniai, jų tvarumas, kredito istorija ir jau turimi finansiniai įsipareigojimai. Pagal vartojimo kredito taisykles bendra finansinių įsipareigojimų mėnesio įmokų suma paprastai negali viršyti 40 proc. tvarių pajamų. Vis dėlto vien šio santykio nepakanka: turi būti įvertinta, ar po įmokų ir kitų žinomų išlaidų žmogui lieka pakankamai lėšų būtiniausiems poreikiams. Lietuvos banko vartojimo paskolos gairėse taip pat pabrėžiama, kad įstatymai nenustato vieno minimalaus mėnesio pajamų dydžio, kuris automatiškai užtikrintų paskolos gavimą.

Vertinimo principas nėra „turėk nuolatinę darbo sutartį bet kokia kaina“. Pajamos gali būti gaunamos iš darbo, pensijos, individualios veiklos ar nuomos, tačiau jų pobūdis ir tęstinumas gali skirtis. Lietuvos banko gairėse individualios veiklos pajamoms kaip galimiems įrodymams minimi, atsižvelgiant į konkrečią situaciją, sąskaitų išrašai, deklaracijos, veiklos dokumentai ir sudarytos sutartys ar užsakymai. Kiek dokumentų reikia, nustato kreditorius pagal savo vertinimo taisykles.

Kokie reikalavimai keliami?

Vartojimo kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį turi surinkti pakankamą informaciją ir ją patikrinti duomenų bazėse ar kitais įrodymais. Paraiškoje pateikite tikslius duomenis apie visas pajamas ir įsipareigojimus. Nepalikite neįvardytų lizingo įmokų, kredito kortelės limitų, kitų paskolų ar vėluojančių mokėjimų. Jeigu paraiškos forma prašo nurodyti pajamų gavimo laikotarpį, atsakykite tiksliai, o ne apvalinkite darbo laikotarpį iki tariamai reikalaujamos ribos.

• Pajamų šaltinis ir įrodymai. Pagal situaciją tai gali būti darbo užmokesčio duomenys, pensijos ar kitų reguliarių išmokų įrodymas, veiklos pajamų deklaracija, banko išrašas, nuomos sutartis ar užsakymų dokumentai.
• Įsipareigojimų suma. Susumuokite jau mokamas mėnesines įmokas, įskaitant lizingą ar kitus kreditus. Nevertinkite vien pagrindinės paskolos likučio, nes sprendimui svarbios ir įmokos.
• Pajamų tęstinumas. Nurodykite, ar darbas terminuotas, ar yra bandomasis laikotarpis, ar veikla sezoninė, ir ar tikėtinas pajamų sumažėjimas. Nepagrįstų būsimų pajamų nereikėtų laikyti užtikrintomis.
• Visa kredito kaina. Palyginkite palūkanas, sutarties ir administravimo mokesčius, bendrą kredito kainos metinę normą bei visą grąžinamą sumą.
• Grąžinimo planas. Įvertinkite, ar su mažesnėmis pajamomis galėtumėte mokėti įmokas; netikėta pajamų pertrauka neturi būti užmaskuota prielaida, kad „kaip nors susitvarkys“.

Nėra vienodo privalomo sąrašo visoms įstaigoms, todėl galima paprašyti konkretaus kreditoriaus paaiškinti, kokių duomenų jam trūksta. Vartojimo kredito teikėjai ir tarpusavio skolinimo platformų operatoriai turi veikti pagal teisės aktus. Prieš pateikdami jautrius duomenis, patikrinkite, ar teikėjas įtrauktas į Lietuvos banko Viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą.

Greitas kreditas be darbo stažo gali būti suteikiamas ir dirbantiems savarankiškai

Savarankiškai dirbančio žmogaus pajamos gali svyruoti labiau nei nustatytas atlyginimas, todėl vien apyvarta dar neparodo, kiek pinigų lieka mokesčiams, veiklos išlaidoms ir paskolos įmokoms. Paruoškite pajamas ir veiklos išlaidas pagrindžiančius dokumentus, banko sąskaitos išrašus, deklaracijas, galiojančius klientų užsakymus ar sutartis. Jei veikla sezoninė, paaiškinkite, kaip per mažesnių pajamų mėnesius bus mokamos įmokos.

Darbo vietos keitimas taip pat nėra automatinis pagrindas skolintis arba atsisakyti skolinti. Svarbu, ar darbo santykiai tęsiasi, kokios nustatytos būsimos pajamos ir ar yra bandomasis laikotarpis. Lietuvos banko priežiūros gairėse aprašyta, kad tam tikrais atvejais kreditorius gali vertinti ir trumpesnę pajamų istoriją, jei turi pakankamai įrodymų, tačiau tai nėra pareiškėjo teisė į paskolą ir nėra bendras pažadas, kad trumpas stažas bus laikomas pakankamu. Konkretų sprendimą lemia dokumentai ir visos aplinkybės.

Pavyzdys: kaip skaičiuojamas įmokų ir pajamų santykis?

Tarkime, savarankiškai dirbančio asmens tvariomis laikomos mėnesio pajamos šiame iliustraciniame pavyzdyje yra 1 050 eurų. Turimos paskolos įmoka yra 250 eurų, o naujai siūloma įmoka būtų 150 eurų. Bendra mėnesio įmokų suma sudarytų 400 eurų, o santykis būtų 400 / 1 050 × 100 = 38,1 proc. Tai yra mažiau nei 40 proc. orientyras, bet nereiškia automatinio patvirtinimo: kreditorius dar vertins, ar pajamos tvarios ir ar po visų būtinų išlaidų lieka pakankamai pragyvenimui.

Dažnos klaidos

• Paraiškoje nurodyti tik atlyginimą, bet nutylėti papildomas pajamas ar skolas.
• Laikyti būsimą užsakymą ar nepatvirtintą klientų srautą garantuota pajamų dalimi.
• Rinktis didesnę sumą vien todėl, kad ji pasiūlyta, nors aiškaus poreikio nėra.
• Lyginti vien mėnesio įmoką ir nepastebėti, kad ilgesnis terminas padidina bendrą mokėtiną sumą.
• Skubėti pateikti paraišką nepatikrinus teikėjo statuso ir sutarties kainos.

Trumpai

Darbo stažas nėra vienintelis pajamų tvarumo įrodymas, tačiau jį pakeičia ne pažadas, o patikrinami duomenys. Jei neturite stabilių pajamų ar po įmokų neliktų lėšų būtinoms išlaidoms, saugiausia neimti naujo kredito ir pirmiausia ieškoti kitų sprendimų. Šis straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė, teisinė ar investavimo konsultacija.

Šaltiniai

• Lietuvos bankas: Ketinate imti vartojimo paskolą? – kreditingumo, kainos ir pajamų vertinimo vartotojams informacija.
• Lietuvos bankas: Vartojimo kredito teikimo gairės – pajamų tvarumas, finansiniai įsipareigojimai ir kreditingumo vertinimas.
• Lietuvos bankas: Vartojimo kredito davėjai – viešasis davėjų sąrašas.

Straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė, teisinė ar investavimo konsultacija.