Vis daugiau šalies gyventojų ieškodami paskolos ar kredito atidžiai vertina ne tik palūkanų normas, bet ir kitas kredito įstaigų taikomas sąlygas. Pastarųjų metų duomenys rodo, kad didėjanti finansinio raštingumo svarba skatina žmones aktyviau lyginti skirtingų bendrovių pasiūlymus, tačiau neretai susiduriama su painiomis sąlygomis ir sudėtingomis palyginimo lentelėmis. Kaip nepasiklysti informacijos gausoje ir pasirinkti palankiausią variantą?
Svarbiausi kriterijai – ne tik palūkanos
Dažniausiai pirmasis žvilgsnis krypsta į palūkanų normą. Tačiau vien tik šis rodiklis gali būti apgaulingas. Kredito kainą nulemia ir administravimo mokesčiai, sutarties sudarymo bei aptarnavimo išlaidos, draudimo kaina. Vienos įstaigos gali siūlyti mažesnes palūkanas, tačiau kompensuoti skirtumą didesniais papildomais mokesčiais. Todėl rekomenduojama atkreipti dėmesį į bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN), kuri apima visas su paskola susijusias išlaidas. Šis rodiklis leidžia tiksliau įvertinti, kuris pasiūlymas iš tiesų yra pigiausias.
Sutarties sąlygų lankstumas ir papildomos paslaugos
Ne mažiau svarbios ir paskolos sutarties sąlygos. Skirtingos kredito įstaigos gali pasiūlyti skirtingas grąžinimo grafiko galimybes – kai kurios leidžia nemokamai keisti įmokų dydį arba atidėti mokėjimus netikėtai pablogėjus finansinei situacijai. Taip pat verta pasidomėti, ar leidžiama anksčiau laiko grąžinti paskolą be papildomų baudų ar mokesčių, nes ši sąlyga ilgainiui gali padėti sutaupyti nemažai lėšų. Kai kurios įstaigos siūlo papildomas paslaugas – pavyzdžiui, paskolos draudimą, kuris gali praversti netikėtų gyvenimo pokyčių metu.
Prieinamumo ir aptarnavimo kokybė
Klientų aptarnavimo kokybė bei komunikacijos sparta – neretai lemiami faktoriai, ypač kilus nenumatytiems klausimams ar poreikiui greitai gauti sprendimą. Internetinių bankų ir kredito bendrovių sąsajos dažnai būna modernesnės ir vartotojui draugiškesnės, tačiau kai kuriems klientams svarbiau galimybė pasitarti gyvai, atvykus į skyrių. Verta įvertinti ir tai, kaip lengvai pasiekiama informacija apie sąlygas, kokiu būdu galima pateikti užklausas ar prašymus, kaip greitai gaunamas atsakymas.
Paslėpti mokesčiai ir smulkusis šriftas
Pagrindinė kredito pasiūlymų palyginimo klaida – neįsigilinta į smulkiu šriftu parašytas sąlygas ir paslėptus mokesčius. Praktikoje dažnai pasitaiko, kad skirtingų įstaigų pasiūlymai atrodo panašūs, tačiau išsamiai perskaičius sutartį paaiškėja, jog vienas jų numato dideles baudas už pavėluotas įmokas, kitas – papildomus aptarnavimo ar draudimo mokesčius, apie kuriuos nebuvo aiškiai informuota pradžioje. Rekomenduojama neskubėti pasirašyti sutarties, o išsamiai pasidomėti visomis galimomis išlaidomis ir pasikonsultuoti su specialistu, jei kyla abejonių.
Kredito įstaigos reputacija ir klientų atsiliepimai
Nors palūkanų normos bei bendra paskolos kaina lieka svarbiausiais kriterijais, neretai pasirinkimą nulemia ir kredito įstaigos patikimumas. Viešai prieinami klientų atsiliepimai, įmonės veiklos istorija, Lietuvos banko rekomendacijos ar įspėjimai – svarbūs signalai, leidžiantys įvertinti, ar verta pasitikėti viena ar kita bendrove. Abejonės turinčios įstaigos ar dažnai sulaukiančios skundų dėl skaidrumo, turėtų būti vertinamos itin atsargiai.
Specialios sąlygos: lojalumo programos ir akcijos
Kai kurios kredito įstaigos siekdamos pritraukti naujų klientų siūlo išskirtines nuolaidas ar lojalumo programas – pavyzdžiui, sumažintą pradinę įmoką, nemokamą administravimą pirmus mėnesius ar galimybę sudaryti sutartį nuotoliniu būdu. Tačiau specialistai įspėja: laikinos akcijos neturėtų būti lemiamas pasirinkimo argumentas. Ilgalaikėje perspektyvoje svarbiau įvertinti bendrą kainą, o ne tik trumpalaikes nuolaidas.
Kaip atlikti objektyvų palyginimą?
Norint objektyviai įvertinti skirtingų kredito įstaigų pasiūlymus, rekomenduojama naudotis nepriklausomais skaičiuotuvais, kuriuos siūlo Lietuvos bankas ar finansų konsultantai. Į šias priemones galima suvesti visų gautų pasiūlymų duomenis ir aiškiai matyti, kiek bendrai kainuos paskola, kaip keisis įmokos priklausomai nuo pasirinkto termino ar sumos. Taip pat verta kreiptis į keletą įstaigų ir išsiderėti individualias sąlygas – dažnai asmeninis pasiūlymas būna geresnis nei viešai skelbiamos standartinės sąlygos.
Venkite skubotų sprendimų
Finansiniai įsipareigojimai – vieni svarbiausių sprendimų, galintys turėti ilgalaikių pasekmių. Skubotai pasirašyta paskolos sutartis neretai tampa finansinių sunkumų priežastimi. Net jei paskubomis pasirinktas variantas atrodo patrauklus, verta skirti laiko išsamiai palyginimui ir pasitarti su nepriklausomu konsultantu.
Racionalus požiūris ir dėmesys detalėms leidžia išvengti brangiai kainuojančių klaidų. Tinkamai palyginus kredito įstaigų pasiūlymus, galima ne tik sutaupyti, bet ir jaustis saugiai dėl ilgalaikių finansinių įsipareigojimų.
