Įsigyti nuosavą būstą – viena svarbiausių finansinių gyvenimo sprendimų, dažnai lydima euforijos ir vilčių. Tačiau paskolos gavimo procesas neretai tampa spąstais net ir atsargiems pirkėjams. Neapdairūs sprendimai ilgainiui gali kainuoti tūkstančius eurų, o kartais – ir ramybę dešimtmečiams. Analizuojant dažniausiai pasitaikančias klaidas, išryškėja, kad svarbiausi klaidų šaltiniai – skubėjimas, informacijos trūkumas ir nepakankamas finansinis pasirengimas.
Neįvertinamos visos būsto paskolos išlaidos
Pirmoji klaida, kurią daro daugelis paskolos gavėjų – susitelkiama tik į mėnesines įmokas ir palūkanų normą, pamirštant papildomas išlaidas. Notaro, banko administravimo, turto vertinimo, valstybės mokesčiai, draudimas – visa tai gali sudaryti didelę sumą, kurios neįtraukimas į bendrą biudžetą vėliau tampa nemaloniu netikėtumu. Taip pat pamirštama, kad palūkanos laikui bėgant gali keistis, o mažos fiksuotosios normos dažnai taikomos tik pirmaisiais metais.
Dažnas pirkėjas neįvertina ir komunalinių, remonto, būsto priežiūros išlaidų, kurios naujakurio pečius užgula jau po įsikraustymo. Suklydus vertinant šias ilgalaikes išlaidas, galima susidurti su finansinėmis problemomis net ir tinkamai įvertinus paskolos sumą.
Skubotas paskolos teikėjo pasirinkimas
Bankų ir kredito unijų pasiūlymai smarkiai skiriasi ne tik palūkanomis, bet ir sutarties sąlygomis. Tačiau dažnas paskolos gavėjas pasirenka pirmą pasitaikiusį pasiūlymą, nepalikdamas sau laiko palyginti kelių skirtingų variantų. Nepasivarginama išsiaiškinti visų sąlygų: kai kurios kredito įstaigos taiko dideles sutarties nutraukimo, administravimo ar anksčiau laiko grąžinimo baudas, apie kurias informuojama smulkiu šriftu.
Klaidinga manyti, kad visi bankai siūlo labai panašias sąlygas – net ir nedidelis palūkanų skirtumas dešimtmečių laikotarpiui gali lemti tūkstančių eurų permoką. Laikas ir pastangos, skirtos pasiūlymų analizei, dažniausiai atsiperka dešimteriopai.
Nepakankamas asmeninių finansų įvertinimas
Dar viena ydingai paplitusi klaida – per didelis optimizmas vertinant savo finansines galimybes. Daugelis susižavi maksimaliu banko siūlomu paskolos dydžiu ir pasiskolina tiek, kiek leidžia jų kreditingumas, neįvertindami, kad gyvenime gali atsirasti nenumatytų išlaidų ar pasikeisti pajamų lygis. Šeimos pagausėjimas, darbo netekimas ar sveikatos problemos – tai aplinkybės, galinčios akimirksniu išbalansuoti finansinį stabilumą.
Protingas paskolos gavėjas ne tik skaičiuoja, kiek gali skirti būstui dabar, bet ir atsižvelgia į galimus ateities pokyčius, vertina rezervinių santaupų poreikį. Ekspertų teigimu, šeimos finansų planavimas turėtų apimti ne tik paskolos įmokas, bet ir bent pusės metų būtinųjų išlaidų „oro pagalvę“.
Neatsižvelgiama į palūkanų normos pokyčius
Euribor reikšmės svyravimai per paskolos laikotarpį gali smarkiai pakeisti realias mėnesines įmokas. Daugelis gyventojų, paskolą imantys esant žemoms palūkanoms, linkę manyti, kad jos nesikeis arba kils nežymiai. Tokia nuostata yra pavojinga – palūkanų šuolis gali padidinti įmokas keliasdešimt procentų, o tam nepasiruošus, kyla rizika nebesugebėti mokėti paskolos.
Fiksuotos palūkanos siūlo trumpalaikę ramybę, tačiau ir jos dažniausiai galioja ribotą laikotarpį. Neįvertinus, kaip pasikeis įmokos galiojant kintamoms palūkanoms, galima atsidurti nemalonioje situacijoje – ypač jei paskolos įmoka viršija trečdalį pajamų.
Ignoruojama šeimos finansinė apsauga
Renkantis būsto paskolą, praleidžiama proga apsvarstyti gyvybės, nedarbo ar būsto draudimo galimybes. Patyrus netikėtumų – rimtą ligą, nelaimingą atsitikimą ar net darbo netektį – paskolos našta gali tapti nepakeliama. Finansų konsultantai nuolat primena apie šių paslaugų naudą, tačiau daugelis pirkėjų nusprendžia taupyti būtent šioje vietoje, kol problema netampa realybe.
Geriausiu atveju, būsto kredito gavėjas užsitikrina ne tik būsto draudimą, bet ir individualų finansinės apsaugos planą, kuris apima pagrindines rizikas ir leidžia jaustis saugiau sudėtingose gyvenimo situacijose.
Nepriklausomų ekspertų konsultacijos vengiama
Dalis gyventojų vis dar vengia kreiptis į nepriklausomus finansų konsultantus ar teisininkus, manydami, kad jų paslaugos – bereikalingos išlaidos. Tačiau būtent profesionali nuomonė padeda išvengti mažai pastebimų sąlygų, nepalankių punktų ar klaidingų lūkesčių. Net ir patiems geriausiems finansų žinovams, susidūrus su dvidešimties ar trisdešimties metų įsipareigojimu, sunku aprėpti visas smulkmenas.
Neretai konsultantai padeda išsiderėti palankesnes sąlygas, paaiškina rizikas, o kartais atkalba nuo pernelyg rizikingų sprendimų. Dėl to profesionalios pagalbos atsisakymas gali virsti viena brangiausių gyvenimo klaidų.
Nepasitenkinama preliminaria paskolos sąlyga
Daugelis būsto pirkėjų apsiriboja tik preliminariu banko pasiūlymu, manydami, kad vėliau viskas susitvarkys savaime. Tačiau bankai dažnai keičia sąlygas, o galutinė paskolos suma ar palūkanų norma gali skirtis nuo pirminio pažado. Neregistravus ir nepraėjus viso paskolos tvirtinimo proceso, kyla rizika likti be finansavimo arba būti priverstam sutikti su blogesnėmis sąlygomis, kai sutartis su pardavėju jau pasirašyta.
Atsargūs pirkėjai nepasitikrina ne tik preliminarių, bet ir galutinių banko atsakymų, dėl ko, susidūrus su kliūtimis, tenka ieškoti alternatyvų ar net nutraukti sandorius su būsto pardavėjais.
Nesusitariama dėl išankstinio paskolos grąžinimo sąlygų
Gyvenimo situacijos keičiasi, todėl iš anksto verta pagalvoti apie galimus būsto pardavimo, persikėlimo ar paskolos grąžinimo atvejus. Bankai neretai taiko griežtas ar brangias išankstinio grąžinimo sąlygas, tačiau to neperskaityta smulkiu šriftu. Įsipareigojimas, neleidžiantis esant poreikiui sumažinti finansinės naštos ar pakeisti būstą, gali tapti rimta našta ateityje.
Protingas paskolos gavėjas su banku iš anksto derasi dėl lanksčių grąžinimo sąlygų, net jei šiuo metu tokia galimybė atrodo tolima.
Ateities planų ir prioritetų ignoravimas
Būsto paskola – ilgalaikis įsipareigojimas, tačiau sprendimas dažnai priimamas vadovaujantis emocijomis, be išsamaus ateities planų įvertinimo. Keisti darbą, grįžti studijuoti, planuoti šeimos pagausėjimą ar persikelti į kitą miestą – visa tai gali nulemti, ar pasirinktas būstas iš tiesų atitiks poreikius po kelerių metų. Skubiai priimtas sprendimas neretai atveda prie būtinybės anksčiau laiko parduoti būstą ar keisti kredito sąlygas, kas visada reiškia papildomas išlaidas.
Vengiant dažniausiai pasitaikančių klaidų, būsto paskolos procesas tampa skaidresnis, o finansiniai įsipareigojimai – lengviau valdomi. Racionalūs sprendimai, atsakingas planavimas ir dėmesys detalėms leidžia nuosavą būstą paversti ne našta, o ilgalaike investicija į stabilų gyvenimą.
