Vartojimo kredito kaina Lietuvoje: kokias ribas nustato įstatymas ir kaip jas pasitikrinti prieš pasirašant
Skolinantis dažniausiai žiūrime į vieną skaičių: mėnesio įmoką. Tačiau Lietuvoje vartojimo kredito kainą riboja įstatymas, o šių ribų žinojimas padeda greitai atskirti sąžiningą pasiūlymą nuo tokio, kuris tikrai brangesnis nei turėtų būti. Šiame straipsnyje paaiškiname, kokios ribos taikomos ir kaip jas pasitikrinti pačiam, dar prieš pasirašant sutartį.
Ką į bendrą kredito kainą įskaičiuoja įstatymas
Bendra vartojimo kredito kaina yra ne tik palūkanos. Ją sudaro palūkanos ir visos kitos su sutartimi susijusios išlaidos, pavyzdžiui, sutarties administravimo ar išmokėjimo mokesčiai. Todėl lyginant pasiūlymus svarbu žiūrėti į bendrą kredito kainą ir jos metinę normą (BVKKN), o ne vien į pavadinime nurodytas palūkanas.
Trys ribos, kurias verta žinoti
Lietuvos banko paaiškinimuose kredito davėjams, parengtuose pagal Vartojimo kredito įstatymą, nurodytos šios taisyklės:
- Bendra kredito kaina neturėtų viršyti paimtos sumos. Paprastai tai reiškia, kad už 1 000 € kreditą iš viso (palūkanos ir visi kiti mokesčiai kartu) neturėtumėte permokėti daugiau nei 1 000 €.
- Kitos išlaidos, išskyrus palūkanas, negali viršyti 0,04 % bendros kredito sumos už kiekvieną kredito dieną.
- Delspinigiai (netesybos) negali viršyti 0,05 % pradelstos sumos už kiekvieną pradelstą dieną ir gali būti skaičiuojami ne ilgiau kaip 180 dienų.
Skaičiuojame pavyzdžiu
Mokesčiai, nesusiję su palūkanomis. Paimate 1 000 € kreditą 30 dienų. Didžiausia leidžiama suma visiems kitiems mokesčiams (be palūkanų): 1 000 € × 0,04 % × 30 = 12 €. Jei sutartyje matote, kad vien administravimo mokesčiai siekia kelias dešimtis eurų, verta pasiteirauti kredito davėjo, kaip jie apskaičiuoti.
Delspinigiai. Praleidote 200 € įmoką ir vėluojate 30 dienų. Didžiausi delspinigiai: 200 € × 0,05 % × 30 = 3 €. Net jei vėluotumėte 180 dienų, delspinigiai neviršytų 18 €. Taigi vėlavimas nėra malonus, tačiau įstatymas saugo nuo nekontroliuojamo skolos augimo.
Ką patikrinti sutartyje prieš pasirašant
- BVKKN ir bendra mokėtina suma. Palyginkite bent tris pasiūlymus pagal šiuos du skaičius, ne pagal mėnesio įmoką. Ilgesnis terminas sumažina įmoką, bet dažnai gerokai padidina bendrą kainą.
- Visi papildomi mokesčiai. Raskite sąrašą: administravimo, išmokėjimo, paskolos priežiūros mokesčiai. Pasiskaičiuokite, ar jie telpa į 0,04 % per dieną ribą.
- Delspinigių dydis. Jie turi būti ne didesni nei 0,05 % per dieną.
- Ankstyvo grąžinimo sąlygos. Grąžinus kreditą anksčiau, turite teisę į palūkanų ir kitų kredito kainos dalių sumažinimą. Kai kuriais atvejais gali būti taikoma kompensacija kreditoriui, todėl perskaitykite, kokios sumos jai taikomos.
- Atsisakymo teisė. Vartojimo kredito sutartį galima nutraukti per įstatyme nustatytą atsisakymo terminą (paprastai 14 dienų), grąžinus gautą sumą ir sumokėjus palūkanas už faktinį naudojimosi laikotarpį. Tikslias sąlygas patikrinkite sutarties tekste.
Mažos sumos ir pragyvenimo lėšos
Kredito davėjas privalo įvertinti, ar galėsite grąžinti kreditą. Pagal Lietuvos banko paaiškinimus, kai kuriais mažų (iki 500 €) kreditų atvejais taikoma sumažinta minimali pragyvenimui liekančių lėšų riba, tačiau tai nereiškia, kad galite skolintis nepaisydami savo biudžeto. Prieš skolindamiesi paskaičiuokite, kiek pinigų lieka po privalomų mėnesio išlaidų, ir palikite atsargą netikėtoms situacijoms.
Svarbiausia trumpai
- Lyginkite bendrą kredito kainą ir BVKKN, o ne vien mėnesio įmoką.
- Kitos išlaidos (be palūkanų) ribojamos iki 0,04 % per dieną, delspinigiai iki 0,05 % per dieną ir ne ilgiau kaip 180 dienų.
- Visada skaitykite sutarties sąlygas ir išsaugokite jos kopiją.
Šaltinis: Lietuvos banko Finansinių paslaugų ir rinkų priežiūros tarnybos raštas kredito davėjams dėl Vartojimo kredito įstatymo taikymo (lb.lt). Straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė konsultacija. Konkrečios sąlygos priklauso nuo jūsų sutarties.
