Lietuvoje vis dažniau tenka išgirsti istorijų apie gyventojus, kurių svajonė įsigyti nuosavą būstą ar net naują automobilį subliūkšta finansų įstaigų durims likus užvertoms. Dažnas atvejis – menka arba visai nesusiformavusi kredito istorija. Pastaraisiais metais bankai ir kitos finansų įstaigos vis daugiau dėmesio skiria ne tik besikreipiančių pajamoms ar užimtumui, bet ir kredito istorijai. Šis faktorius tampa svarbiu sprendžiant, ar žmogus iš tiesų yra patikimas klientas.
Kas yra kredito istorija ir kaip ji kuriama?
Kredito istorija – tai asmens finansinio elgesio atspindys, kuriame fiksuojami visi prisiimti finansiniai įsipareigojimai, jų vykdymo tvarkingumas, pavėluoti mokėjimai ar netapę sprendimai dėl skolų. Šią informaciją Lietuvoje renka ir apdoroja kredito biurai, vienas žinomiausių – „Creditinfo Lietuva“.
Nors kredito istorija dažnai siejama su paskolomis, joje matomi ir atsiskaitymai už paslaugas, pvz., mobiliojo ryšio ar interneto sąskaitos, lizingai, kredito kortelės, net kai kurie kiti komerciniai įsipareigojimai. Kiekvienas laiku sumokėtas mokestis, kiekviena įvykdyta paskolos įmoka prisideda prie teigiamo įrašo. Priešingai, kiekvienas pradelstas apmokėjimas ar nevykdomas įsipareigojimas ilgainiui sugadina kredito įvaizdį.
Kredito istorijos kūrimas prasideda nuo pirmųjų finansinių žingsnių – pavyzdžiui, įsigijus prekę išsimokėtinai ar pasirašius sutartį su mobiliojo ryšio tiekėju. Net ir nedidelis finansinis produktas tampa pirmuoju akmenėliu asmeninės kredito istorijos pamatuose.
Kodėl kredito istorija tokia svarbi?
Norint įgyti finansinį lankstumą Lietuvoje, kredito istorija tampa raktiniu elementu. Bankai ir kitos finansinės institucijos vertina ne tik gaunamas pajamas, bet ir asmens gebėjimą laiku vykdyti įsipareigojimus. Net ir dideles pajamas turintys gyventojai kartais nesulaukia kredito palankumo būtent dėl prastos ar menkos kredito istorijos.
Kita vertus, net ir atsakingiausiai tvarkant finansus, bet vengiant skolinimosi ar lizingo, kredito istorija gali būti tuščia – bankai tokį asmenį mato kaip „baltą lapą“, apie kurio atsakingumą sunku daryti išvadas. Tai tampa rimta kliūtimi ne tik imant būsto paskolą, bet ir prašant kredito kortelės, perkant prekes išsimokėtinai ar net nuomojantis būstą iš juridinių asmenų.
Pastaraisiais metais pastebimas ir naujas reiškinys – kredito istorijos tikrinimas darbdavių arba nuomotojų. Nors ši praktika dar nėra masiška, tačiau kai kurios įmonės, ypač finansų sektoriuje, domisi potencialių darbuotojų atsakingumu tvarkant asmeninius finansus.
Dažniausios klaidos ir sunkumai
Viena esminių klaidų – manymas, jog kredito istorijai pakanka turėti dideles ar stabilias pajamas. Praktikoje finansų įstaigos pirmiausia vertina, kaip žmogus iki šiol tvarkėsi su įsipareigojimais: ar nevėlavo mokėjimų, ar nėra įsiskolinimų, ar paskolos buvo grąžintos laiku.
Kita dažnai pasitaikanti klaida – vengimas turėti bet kokių finansinių produktų. Jauni žmonės, dar neturėję paskolų ar lizingo sutarčių, vėliau susiduria su sunkumais, nes bankams jų kredito istorija – tuščia. Tuomet net ir nedidelės paskolos prašymas tampa iššūkiu.
Trečias aspektas – nesusipratimai dėl bendrų sutarčių. Pavyzdžiui, jei telekomunikacijų sutartis sudaryta šeimos nario vardu, bet sąskaitas moka kitas asmuo, kredito istorijoje teigiamas įrašas atsiras tik to, kieno vardu sudaryta sutartis.
Kaip sąmoningai kurti kredito istoriją?
Norint užsitikrinti gerą kredito istoriją, svarbu pradėti nuo nedidelių, savo biudžetą atitinkančių įsipareigojimų. Pavyzdžiui, įsigyti prekę išsimokėtinai ir atsiskaityti laiku, naudotis kredito kortele atsakingai – laikytis mokėjimų grafikų, išvengti vėlavimų. Net ir nedideli lizingai ar paslaugų sutartys prisideda prie istorijos formavimo.
Svarbu stebėti savo įrašus kredito biure. Kiekvienas asmuo turi teisę kartą per metus nemokamai pasitikrinti savo kredito istoriją. Tai leidžia ne tik įvertinti savo reitingą, bet ir pastebėti galimas klaidas ar neteisingus įrašus – laiku juos ištaisyti.
Verta žinoti, kad laiku grąžinti kreditai ir sėkmingai užbaigtos lizingo sutartys kredito istorijoje lieka kaip teigiami įrašai dar kelerius metus. Tačiau vėlavimai ar negrąžintos skolos matomos ilgesnį laiką ir gali užkirsti kelią norimiems finansiniams sprendimams.
Kredito istorijos svarba ateities planams
Teigiamą kredito istoriją turintys asmenys dažnai gali rinktis iš daugiau finansinių produktų, gauti palankesnes paskolų sąlygas, žemesnes palūkanas. Net ir netikėtai prireikus papildomų lėšų – pavyzdžiui, susirgus ar prireikus investicijų į būstą – gera kredito istorija tampa tvirtu pagrindu greitam ir palankių sąlygų finansavimui.
Priešingai, prasta ar visai nesusiformavusi kredito istorija verčia bankus abejoti kliento atsakingumu, todėl dažnai siūlomos aukštesnės palūkanos, didesnis pradinio įnašo reikalavimas ar tiesiog atmetama paskolos paraiška.
Akivaizdu, kad finansinis raštingumas ir atsakingas požiūris į įsipareigojimus tampa vis svarbesni ne tik imant paskolas, bet ir kuriant asmeninį finansinį stabilumą. Kredito istorija – tarsi nematomas gyvenimo partneris, kurio įtaka gali būti lemiama siekiant ilgalaikių tikslų. Atsakingai kuriama ir prižiūrima kredito istorija gali tapti raktu į geresnes galimybes šiandien ir dar daugiau – ateityje.
